L'assurance de prêt

Lors de la mise en place d’un prêt immobilier, on se focalise généralement sur le taux (fixe, variable, capé…) et sur le coût du crédit hors assurance.

Mais on oublie souvent d’étudier en détail le coût et les conditions de l’assurance associée au prêt immobilier

Or il est possible de réaliser des économies importantes sur l'assurance de prêt et ce à garantie équivalente

Les couvertures et les coût de l'assurance de prêt

L’assurance de prêt immobilier est obligatoire et permet d’assurer l’emprunteur contre les aléas de la vie tels que le décès, la perte totale irréversible d’autonomie (PTIA) , l’incapacité temporaire de travail (ITT) et la perte d’emploi.

Le coût d’une telle assurance est exprimée différemment suivant les banques: en euros par mois et par emprunteur; en pourcentage et en fonction du capital restant dû ou du capital emprunté ou enfin en euros pour un capital de 1000€.

Tout est fait pour rendre difficile une comparaison directe du coût de cette assurance entre deux banques. Or, c'est aujourd'hui sur l'assurance de prêt que la plupart des banques font leur marge commerciale.

Quatre facteurs déterminent le coût de l’assurance en banque :

• Le type d’investissement : la banque demande généralement moins de garantie dans le cas d’un résidence locative que dans le cas de l’achat d’un résidence principale. En effet, dans le premier cas, si l’emprunteur-bailleur venait à décéder ou à être dans l’incapacité de rembourser les échéances du prêts, les loyers du locataire permettront de toute façon de couvrir une part importante du crédit. Ainsi, il suffit généralement de souscrire une assurance décès-PTIA. Pour une résidence principale, il est demandé en sus une garantie de type ITT.

• Les garanties demandées : la garantie perte d’emploi est devenue une option chère et sans intérêt. Dans les années 80, cette assurance était peu élevée et présentait un intérêt certain puisque le crédit était remboursé dès le premier mois suivant la perte d’emploi. Suite aux différentes crises économiques, les conditions d’adhésion et de remboursement ont radicalement changé et ne présentent plus d’intérêts.

• La couverture demandée : tout bien immobilier doit être au moins assuré à 100%. La répartition de ce pourcentage sur les emprunteurs se fait généralement en fonction de leur revenus. Il est évidemment possible d'aller au delà de ce pourcentage minimum. Votre choix dépendra essentiellement de votre situation familiale.

• Le capital emprunté : plus le capital emprunté est élevé, plus le coût global de l’assurance le sera également

Assurance banque ou assurance externe (ou dite en délégation)

Il est possible d'économiser jusqu'à 15.000€ sur le coût de l'assurance de prêt en prenant une assurance externe à la banque et personnalisée.

Les assurances de prêt externes tiennent compte de facteurs supplémentaires tel que l'âge, la profession, l'état de santé (fumeur, non fumeur) … Aussi, ce type d'assurance s'adresse particulièrement à des emprunteurs jeunes (25-35 ans), avec un emploi sans risque et en bonne santé.

Par contre, au delà de 40 ans, il faudra préférer une assurance de prêt prise à la banque banque car elle devient plus compétitive en terme de tarification.

Enfin, une assurance externe peut assurer jusqu'à 85 ans; ce que ne permettent pas la plupart des assurances de prêt proposées par les banques