Apprendre à comparer deux assurances de prêt

Il s'agit ici de vous sensibiliser sur les notions importantes des contrats d'assurance de prêt. Comme vous le verrez, il n'existe pas de contrat "idéal". Vous devrez donc faire des choix en priorisant un aspect ou un autre du contrat et cela en fonction de votre sensibilité et de votre projet immobilier (résidence principale, locative, secondaire,…..). On mettra aussi toujours en balance deux types de contrats : les contrats groupe (c'est à dire proposés par les banques type CNP, AXA, Fédération Continentale, ACMs…) et les contrats en délégation (c'est à dire pris en dehors de la banque type Metlife, April, Afi Europe, Sphéria,…)

Il y a quatre facteurs qui caractérisent un contrat d'assurance de prêt immobilier:

• Le type de contrat : forfaitaire ou indemnitaire
• La rapidité dans la gestion et l'indemnisation d'un sinistre
• Les garanties décrites dans les conditions générales
• et enfin le coût

Le type de contrat : forfaitaire ou indemnitaire

Si vous êtes dans l'incapacité temporaire d'exercer une activité quelle qu'elle soit (suite à un arrêt de travail, arrêt maladie,…), l'assureur vous versera des indemnités journalières. C'est la prise en charge partielle ou totale de votre mensualité.
Mais il y a deux écoles en la matière : les indemnités peuvent être forfaitaires ou indemnitaires.

Contrat d'assurance forfaitaire : l'assureur vous verse une somme forfaitaire fixée lors de la souscription de votre contrat d'assurance. Si, par exemple, votre mensualité de prêt est de 900€/mois et que vous êtes assuré à 100%, l'assureur vous versera 900€ tous les mois; et cela indépendamment de toute autre indemnisation que vous pourriez avoir de la sécurité sociale ou d'une mutuelle. Tous les contrats d'assurance en délégation sont des contrats forfaitaires.

Contrat d'assurance indemnitaire : l'assureur indemnise une perte de revenus. C'est un peu plus compliqué. Si votre mensualité de prêt est de 900€ et que vous êtes assuré à 100%, l'assureur vous versera une somme permettant de compenser la perte de vos revenus et en tenant compte des indemnisations de tout autre organisme.
Si, par exemple, vous gagnez 1400€ par mois, que l'assurance maladie vous verse 700€/mois et que votre mutuelle vous verse 300€/mois, l'assureur vous versera que 400€/mois. Tous les contrats d'assurance groupe sont des contrats indemnitaires.


La différence est donc de taille et c'est la grande force des contrats d'assurance de prêt en délégation.

La gestion des sinistres

La gestion des sinistres, c'est à dire le délai de prise en charge d'un sinistre et son indemnisation sont évidemment des points clés dans le choix d'un assureur. Le particulier n'y pense évidemment jamais en se disant tout simplement : "si ma banque me propose ce contrat d'assurance, c'est que tout se passe bien".

Je vous propose également cette anecdote que vous pourrez tester sur l'un de vos amis en lui posant cette question (par exemple pour son assurance habitation): "Ton assureur est bien?"; il vous répondra toujours "Oui il est très bien". mais il faudra alors ensuite lui poser cette seconde question "Tu as déjà eu besoin de lui pour un sinistre?". et votre ami vous répondra sans hésiter: "Ah, non, jamais et heureusement; je touche du bois".

C'est assez représentatif : on est toujours content des services d'un assureur alors qu'on ne les utilise jamais.

La notion de satisfaction dans la gestion des sinistres est très subjective et notre analyse est surtout basée sur les retours d'expérience de nos clients depuis de nombreuses années.

Contrat groupe : la gestion des sinistres est bonne mais il n'y a pas de notion de "dossier prioritaire". Les dossiers sont traités dans l'ordre d'arrivée et indépendamment de la détresse dans laquelle se trouve le client. L'interlocuteur du client est souvent son conseiller bancaire et non l'assureur.

Contrat en délégation: les petits assureurs spécialisés en contrat d'assurance de prêt sont généralement bien meilleurs que les gros groupes d'assurance dans la gestion du sinistre. De plus, certains dossiers peuvent être traités en urgence. L'interlocuteur du client est l'assureur et le courtier est informé de l'évolution du dossier de sinistre; lui permettant ainsi d'agir en cas de besoin.


En synthèse, il n'y a pas de grosses différences

Les garanties

Il y a trois grandes catégories de garanties : le Décès, l'invalidité (Permanente totale ou Partielle) et l'ITT (l'incapacité temporaire totale; garantie faisant l'objet des indemnités journalières dont on parlait en début de page)

• DC et PTIA (Perte totale Irréversible d'autonomie ou invalidité Permanente Totale) : les couvertures sont identiques en contrat groupe ou délégation.
• IPT (Invalidité Permanente Partielle) : c'est l'invalidité entre 33 et 66%. cette garantie n'est proposée que par les contrats en délégation
• ITT (interruption temporaire totale): la plupart des contrats d'assurance en délégation excluent ou couvrent moins bien les pathologies de la colonne vertébrale ainsi que les affections para-vertébrales.

Le coût des assurances de prêt

Assurance groupe : il y a généralement deux ou trois niveaux de tarification en fonction de votre tranche d'âge ou de votre statut (si vous êtes primo-accédant ou non)
Assurance en délégation : la tarification est personnalisée en fonction de votre âge, votre profession, si vous êtes fumeurs ou non. Les assurances en délégation peuvent assurer jusqu'à 85 ans.

Notre conseil

Rédacteur : Loïc Le Bris - conseiller financier - mise à jour : 17/08/2011